Creer&aacute;s que el mundo se ha vuelto loco. Todav&iacute;a no has conseguido un trabajo que te permita llegar desahogada a fin de mes (si es que has entrado en el mercado laboral), y bancos y pol&iacute;ticos te est&aacute;n pidiendo que empieces a reservar dinero desde ya para preparar un buen colch&oacute;n de cara a tu jubilaci&oacute;n. Algo que, quiz&aacute;, ni tus padres se plantearon cuando ten&iacute;an tu edad. Y si no entraba en sus c&aacute;lculos, era simplemente porque sab&iacute;an que el Estado les pagar&iacute;a una renta acorde a los a&ntilde;os trabajados. Pero en un futuro no muy lejano, este salvavidas en forma de pensi&oacute;n p&uacute;blica no existir&aacute;, al menos en las condiciones actuales. No, no se acerca una gran cat&aacute;strofe, aunque los mercados s&iacute; lanzan una seria se&ntilde;al de alerta. Por ejemplo, hoy en d&iacute;a, cuando una persona deja de trabajar lo hace con el 82% de sueldo (se llama tasa de reemplazo), pero quien lo haga en 2030 recibir&aacute; el 63% y en 2060 no se percibir&aacute; ni el 50%. Y esta cantidad no es suficiente, como advierte Gloria Siso, responsable de inversiones del banco ING: &ldquo;La Organizaci&oacute;n para la Cooperaci&oacute;n y el Desarrollo Econ&oacute;mico estima que una pensi&oacute;n debe equivaler, como m&iacute;nimo, al 70% de la &uacute;ltima n&oacute;mina para que garantice vivir en condiciones dignas&rdquo;. Cobrar&aacute;s &minus;si no se complica todo&minus;, pero menos de lo que esperas. Y no te quedar&aacute; otra opci&oacute;n que hacer tu guardadito si quieres cubrir ese porcentaje (entre 20 y 30%) que no vas a recibir del Estado cuando llegue tu edad dorada. &ldquo;Las pensiones est&aacute;n siendo cada vez m&aacute;s bajas en relaci&oacute;n al &uacute;ltimo salario percibido; dicha relaci&oacute;n seguir&aacute; menguando, lo que afecta la calidad de vida y a nuestra capacidad de elegir el tipo de existencia que deseamos tener despu&eacute;s de la jubilaci&oacute;n&rdquo;, confirma Aurora Mart&iacute;n, responsable del departamento t&eacute;cnico de pensiones de la compa&ntilde;&iacute;a de seguros Aegon.<h2 style="text-align: justify;">20 % ES EL PORCENTAJE DE PENSI&Oacute;N QUE TENDR&Aacute;S QUE CUBRIR POR TU CUENTA PARA PODER VIVIR EN CONDICIONES DIGNAS </h2>GESTI&Oacute;N FALLIDAPero &iquest;por qu&eacute; hemos llegado hasta aqu&iacute;? &iquest;Tan mal se han administrado las arcas p&uacute;blicas? Los especialistas coinciden en que ha faltado bastante previsi&oacute;n y quiz&aacute; nos tendr&iacute;an que haber ense&ntilde;ado hace tiempo a mirar los problemas desde una perspectiva diferente. Por ejemplo, en todos los pa&iacute;ses del mundo la tasa de reemplazo var&iacute;a y la gente busca formas alternativas de ahorro, aunque no todo depende de una buena o mala administraci&oacute;n. Como explica Autora Mart&iacute;n, &ldquo;ahora los periodos de formaci&oacute;n se prolongan hasta los 30 a&ntilde;os y la incorporaci&oacute;n al mercado laboral se retrasa&rdquo;, lo que provoca que empecemos a pagar impuestos m&aacute;s tarde de lo previsto. Tambi&eacute;n la gente vive m&aacute;s. En 1965 la esperanza de vida de un jubilado era de 7 u 8 a&ntilde;os: hoy es de 20&rdquo;, a&ntilde;ade Mart&iacute;n. Traducido a la realidad, el Estado recauda menos y nos va a tener que pagar durante m&aacute;s a&ntilde;os. Otra cuesti&oacute;n es que, para mantener el actual sistema, deber&iacute;a haber 2.5 trabajadores cotizando a la Seguridad Social por cada persona que ha finalizado su vida laboral. Ahora no llegamos, aunque estamos cerca, pero se calcula que en 2050 cada empleado deber&iacute;a pagar una pensi&oacute;n con su cotizaci&oacute;n, lo cual es muy complicado porque, seg&uacute;n los c&aacute;lculos de David Carrasco, director del instituto de pensiones de un banco internacional, a mediados del siglo XXI habr&aacute; 15 millones de jubilados. Esto implicar&iacute;a la necesidad de &ldquo;tener a 27 millones de trabajadores para poder asumir su subsidio y eso es algo que no ha ocurrido nunca&rdquo;, comenta.MIRAR AFUERALa experiencia en cada pa&iacute;s ha sido diferente y, gracias a ello, la gravedad del problema puede variar. La clave est&aacute; en que se permita o no que &ldquo;la totalidad de la pensi&oacute;n dependa del sistema p&uacute;blico&rdquo;, constata Gloria Siso. En Holanda o Suecia, para muestra, est&aacute;n mentalizados a que deben engordar su alcanc&iacute;a mes a mes y el ahorro privado tiene un gran peso. La raz&oacute;n est&aacute;, como cuenta Siso, en que &ldquo;son las propias empresas las que obligan a los trabajadores a que lo hagan. Esto no solo facilita la sostenibilidad de la parte que corresponde al sistema p&uacute;blico, sino que adem&aacute;s mejora la gesti&oacute;n de ese dinero y conciencia a las compa&ntilde;&iacute;as y a sus empleados en la necesidad de guardar para la jubilaci&oacute;n&rdquo;. &iquest;Y qu&eacute; m&aacute;s se puede hacer? Est&aacute; claro que las autoridades p&uacute;blicas deben empezar lo antes posible a &ldquo;dise&ntilde;ar la maquinaria que compense la p&eacute;rdida de poder adquisitivo de los futuros pensionistas&rdquo;, se&ntilde;ala Aurora Mart&iacute;n. Adem&aacute;s, &ldquo;ser&iacute;a positivo que las entidades financieras explicaran las ventajas del ahorro a largo plazo&rdquo;, dice Ricardo Vil&aacute;, asesor en finanzas personales. El 60% de los millennials ya es consciente de que no disfrutar&aacute; de la dolce vita durante su vejez con ayuda del Estado, sino gracias a su capacidad (y esfuerzo) para ir haci&eacute;ndose un fondo, seg&uacute;n reflejan estudios de diversas aseguradoras.LA REGLA DE OROEl gran problema es que no son pocos los que, a pesar de vislumbrar un ma&ntilde;ana poco perturbante, piensa que &ldquo;a&uacute;n queda mucho tiempo para esa etapa, por lo que no planifican su retiro con suficiente antelaci&oacute;n&rdquo;, se lamenta Aurora Mart&iacute;n. Si no quieres que a ti tambi&eacute;n te pille el toro, tendr&aacute;s que conseguir estirar tu sueldo (por muy ajustado que sea) para que tu cuenta corriente crezca. Aunque te parezca una utop&iacute;a, puedes lograrlo. Para empezar, recuerda bien estos n&uacute;meros: 50/30/20. Es una regla que manejan los expertos: la idea es que dediques el 50% de tus ingresos a pagos b&aacute;sicos; el 30% a gastos personales y el 20% restante para alimentar tu guardadito de jubilaci&oacute;n. De esta &uacute;ltima partida, &ldquo;la mitad puede destinarse a cuentas corrientes para afrontar imprevistos y el resto (el 10% de los ingresos) a planes de pensiones&rdquo;, explica la especialista Aurora Mart&iacute;n.<img src="https://magarticles.magzter.com/articles/7557/329722/5c6ae93f0fc52/1550510525_loc.jpg" owidth=1150 oheight=741" style="height:515px; width:800px" />S&Eacute; CONSTANTEOtro factor fundamental es la perseverancia: no sirve de nada que cumplas un mes con tus objetivos y los siguientes cuatro te olvides de ellos. Aurora Mart&iacute;n sugiere reservar una cantidad de dinero de forma sistem&aacute;tica a primeros de mes y revisar &ldquo;al menos una vez al a&ntilde;o el estado general de las econom&iacute;as dom&eacute;sticas&rdquo;. De este modo comprobar&aacute;s si est&aacute;s despilfarrando en alguna partida y podr&aacute;s ponerte freno. Otra consigna que debes tener muy presente es que te conviene empezar a invertir lo antes posible para evitar agobios conforme vayas cumpliendo a&ntilde;os. Pero tampoco se trata de que saques de donde no tienes; basta con que lo guardado &ldquo;sea acorde al salario que percibes e ir increment&aacute;ndolo gradualmente&rdquo;, dice Gloria Siso. La edad, adem&aacute;s, juega a tu favor. &ldquo;Si a los 40 empiezas a ahorrar 150 MXN, tendr&iacute;as 850 MXN extras al mes cuando te jubiles, pero si comienzas a los 30 con la misma cantidad, te retirar&aacute;s con el doble&rdquo;, contin&uacute;a Siso. Lo ideal para sacar la m&aacute;xima rentabilidad es que escojas alg&uacute;n producto bancario. Los expertos coinciden: cuando eres joven, debes asumir m&aacute;s riesgo. Un buen consejo que podemos resumir de nuestros consultados es: &ldquo;Al principio invertir en renta variable para hacer crecer tu capital, y seg&uacute;n te vayas acercando a la jubilaci&oacute;n, adoptar una posici&oacute;n m&aacute;s conservadora y apostar por la renta fija&rdquo;. Parece complicado, pero no te asustes, no hace falta que te conviertas en una gur&uacute; de las finanzas; tan solo es preciso &ldquo;conocer qu&eacute; se contrata, qu&eacute; condiciones tiene el producto y el impacto de las comisiones&rdquo;, seg&uacute;n apunta Gloria Siso. Conv&eacute;ncete: cuanto antes adoptes el papel de hormiga, mejor te ir&aacute; en la vida. No lo dudes ni un poco.En la actualidad, cuando una persona deja de trabajar, disfruta del 82% de su sueldo, pero quien lo haga en 2060 no percibir&aacute; ni el 50%&iquest;QU&Eacute; PRODUCTO DEBES ELEGIR?Sencillas o complejas. Pensadas para las m&aacute;s osadas o las m&aacute;s conservadoras. Te contamos cu&aacute;les son las principales alternativas que ofrece el mercado para invertir y as&iacute; eliges con m&aacute;s precisi&oacute;n.PLAN DE PENSIONESPermite acumular dinero a largo plazo y, salvo excepciones, lo recuperas al final y puedes desgrav&aacute;rtelo en una declaraci&oacute;n de impuestos. Seg&uacute;n Ricardo Villa, asesor de finanzas, &ldquo;no es lo m&aacute;s adecuado para j&oacute;venes, ya que la ventaja fiscal se convierte en elevados impuestos cuando se abona&rdquo;. El a&ntilde;o pasado su rentabilidad media fue del 2.56% y alcanz&oacute; el 9% en renta variable.<h2 style="text-align: justify;">DESTINA EL 50% DE TUS INGRESOS A PAGOS B&Aacute;SICOS, EL 30% A GASTOS PERSONALES Y EL 20% A TU ALCANC&Iacute;A</h2>PIAS (PLAN INDIVIDUAL DE AHORRO SISTEM&Aacute;TICO)Concebido como un seguro de jubilaci&oacute;n, se contrata en entidades aseguradoras a las que se pagan primas. Las ganancias se pactan, no tributan y no son tan altas como en otros productos; ideal para no arriesgar demasiado. Su rentabilidad es fija (es decir, no var&iacute;a) y ronda en torno al 1 o 1.5%.FONDO DE INVERSI&Oacute;NConsiste en dar parte de tu efectivo a una gestora para que lo mueva por ti. Para Vila, este y el PIAS &ldquo;son m&aacute;s interesantes&rdquo; que los planes pensionales, ya que se pueden retirar en cualquier momento y ofrecen beneficios fiscales al recuperar lo invertido. Su rentabilidad media fue del 3.8% en 2017, pero hubo fondos que rozaron el 25%.<h2 style="text-align: justify;">INVIERTE EN RENTA VARIABLE: ES M&Aacute;S ARRIESGADO PERO OBTENDR&Aacute;S MAYOR RENTABILIDAD</h2>SOLO PARA J&Oacute;VENESRecientes encuestas aseguran que el 70% de los millennials (quienes constituir&aacute;n en corto plazo el 50% de la fuerza laboral) consideran ahorrar para su retiro antes de los 30 a&ntilde;os, pero no llevan un registro de sus ingresos y gastos mensuales, por lo que el ahorro a largo plazo no es prioridad, pues lo perciben muy lejano o porque su situaci&oacute;n econ&oacute;mica no es la ideal. Especialistas financieros de Scotiabank en M&eacute;xico recomiendan iniciar un plan de ahorro e inversi&oacute;n cuando se comience a ganar dinero, independientemente de la edad: existen diversas acciones posibles para asegurar el futuro. Esto de manera complementaria a instrumentos como la AFORE, a la que cada trabajador tiene derecho.C&Oacute;MO LOGRARLOEl porcentaje ideal de ahorro para el retiro est&aacute; entre el 3% y 12% de tu sueldo mensual, cifra que, en teor&iacute;a, deber&aacute; aumentar con los a&ntilde;os, por lo que las aportaciones realizadas tambi&eacute;n se incrementar&aacute;n.SEPARA TU DINERO DESDE QUE CAE EN LA CUENTA BANCARIA.Hay opciones como solicitar al banco que retire cierta cantidad al mes o a la quincena de tu n&oacute;mina para no malgastar o caer en tentaciones.UN PLAN SEG&Uacute;N TUS NECESIDADES.Con los asesores elige la herramienta que m&aacute;s te convenga y te ayude a cuidar y a crecer tu capital. Algunas son:CUENTA DE AHORRO:Es sencilla, segura y sin complicaci&oacute;n de uso u operaci&oacute;n. Su riesgo es que lo que guardes en ella, podr&iacute;as usarlo en imprevistos. Consid&eacute;rala intocable.INVERSIONES:Es m&aacute;s poderoso que ahorrar, ya que hace que tu dinero comience a crecer de inmediato al recibir mayores rendimientos. Existen diferentes tipos de inversiones, pero recomendamos las de largo plazo. Ac&eacute;rcate a un asesor que ayude a identificar tus necesidades y objetivos, y sobre eso construir un plan de inversi&oacute;n a la medida de tus posibilidades.

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